Explorant la Llei de la Segona Oportunitat: en què consisteix?...
Leer más
Quan una persona es troba en una situació de sobreendeutament, és habitual que busqui una solució ràpida, com cancel·lar tots els seus deutes amb un únic préstec. Tanmateix, no tots els bancs ofereixen préstecs per cancel·lar deutes, especialment si el client figura en registres de morositat com ASNEF o té impagaments previs. Els bancs tradicionals solen tenir postures molt conservadores. BBVA, Banco Santander o CaixaBank rebutgen sol·licituds si el perfil financer del sol·licitant no és solvent o si no hi ha una garantia clara. Hi ha entitats financeres especialitzades en reunificació de deutes, empreses que treballen amb més flexibilitat per trobar alternatives, com els préstecs personals de reunificació o la contractació d’una hipoteca de control d’avaluació, en què el valor de l’habitatge respalda el nou préstec. Tanmateix, aquesta solució implica un AUGMENT DEL DEUTE I DELS INTERESSOS A PAGAR.
La millor opció per reunificar deutes dependrà del perfil econòmic i patrimonial del sol·licitant. Si es disposa d’un habitatge en propietat, l’opció més avantatjosa sol ser una hipoteca de control d’avaluació, és a dir, un préstec hipotecari en què s’agrupen tots els deutes (com préstecs personals, targetes de crèdit, crèdits al consum o microcrèdits) en un sol pagament mensual més baix i assequible. Per a qui no té propietat, existeixen els préstecs personals de reunificació, tot i que amb condicions més restrictives i tipus d’interès generalment més alts. En qualsevol cas, l’objectiu principal és transformar diversos pagaments mensuals amb diferents interessos en una única quota mensual, més còmoda i fàcil de gestionar. Tanmateix, aquesta solució implica un AUGMENT DEL DEUTE I DELS INTERESSOS A PAGAR.
A Espanya hi ha diversos bancs que ofereixen productes financers específics per agrupar totes les obligacions del client en un únic préstec. Entre ells destaquen:
· Bankinter Consumer Finance
· Cetelem
· BBVA Finanzia
· MyInvestor
· ING (en casos de clients solvents amb hipoteca)
· EVO Banco
A més, algunes fintech i entitats en línia també estan especialitzades en aquest tipus d’operacions, com Younited Credit, Cofidis o Creditea, encara que és fonamental llegir bé les condicions.
Aquests bancs permeten incloure préstecs personals, targetes de crèdit, línies de finançament, etc., oferint al client una quota mensual ajustada a la seva capacitat de pagament.
Tanmateix, aquesta solució implica un AUGMENT DEL DEUTE I DELS INTERESSOS A PAGAR.
Com a despatx d’advocats especialitzat en la Llei de Segona Oportunitat, hem vist molts clients que, en un intent de mantenir-se a flotació i amb la millor voluntat, han pensat a buscar algun banc que doni préstecs per cancel·lar deutes i cobrir les despeses existents.
És molt probable que el banc o l’entitat t’ho ofereixi. Però pensa:
Vols més deutes? Creus que el que és bo per a ELLS és bo per a tu?
És recomanable que busquis ajuda, i aquí és on entra en joc l’assessorament d’un bon advocat especialista en la Llei de Segona Oportunitat.
ELLS, òbviament, NO volen que utilitzis aquesta llei. MAI te la recomanaran, ni te’n parlaran.
Ells perdrien els seus guanys: les teves deutes. És fàcil d’entendre.
El procés de reunificació de deutes als bancs segueix un procediment estàndard, encara que pot variar lleugerament segons l’entitat:
1. Avaluació de la situació financera: s’analitza el nivell d’endeutament, ingressos, despeses mensuals i patrimoni del sol·licitant. Aquí pot intervenir la hipoteca de control d’avaluació, que determina el valor d’una propietat que pugui avalar el préstec.
2. Recopilació de totes les deutes: s’identifiquen tots els productes a incloure: targetes de crèdit, préstecs personals, microcrèdits, pagaments pendents, etc.
3. Càlcul del nou préstec unificat: el banc ofereix una proposta d’un únic préstec que agrupa totes les obligacions i les converteix en una sola quota mensual amb una durada ampliada (per exemple, de 5 a 15 anys).
4. Formalització del contracte: el nou préstec es signa i es cancel·la cada deute individual amb els diferents creditors.
5. Inici del nou pla de pagaments: el client comença a abonar només una quota mensual, simplificant aparentment la seva economia domèstica.
Quan es busca cancel·lar deutes amb un sol préstec, hi ha diverses modalitats segons el perfil del sol·licitant:
· Préstecs personals de reunificació: ideals per a qui no té propietat, encara que els tipus d’interès solen ser més alts.
· Hipoteques per a reunificació: si es disposa d’un habitatge, és possible agrupar totes les deutes en una sola hipoteca de control d’avaluació, amb interessos més baixos i terminis més llargs.
· Crèdits amb garantia personal: utilitzats per a quantitats menors, especialment quan s’agrupen deutes de targetes de crèdit i petits préstecs.
· Línies de crèdit flexible: algunes entitats permeten accedir a una línia de crèdit per pagar deutes, encara que no sempre és recomanable si no es controla bé el seu ús.
La reunificació de deutes presenta aparents avantatges per a aquells que tenen múltiples pagaments mensuals i volen recuperar el control de la seva economia:
· Reducció de la quota mensual a pagar: en ampliar el termini del nou préstec, la quota es redueix i s’adapta a la capacitat financera del client.
·Unificació en un sol pagament: la quota mensual única facilita la planificació i evita oblits o duplicitat de pagaments.
·Falsa sensació de fi de la pressió financera: molts clients recuperen la tranquil·litat en deixar enrere l’angoixa de múltiples reclamacions i terminis.
·Possibilitat d’incloure targetes i préstecs impagats: es poden incloure fins i tot deutes difícils de gestionar, com les targetes de crèdit, els interessos de les quals solen ser molt elevats.
Tot i que la idea de cancel·lar deutes amb un sol préstec sona molt atractiva, comporta més pagaments i riscos que cal tenir en compte:
· Cost final més alt: en ampliar el termini, és possible que l’import total a retornar augmenti, encara que la quota mensual sigui menor.
· Pèrdua de patrimoni si s’inclou una hipoteca: si s’utilitza una propietat com a garantia en una hipoteca de control d’avaluació, existeix el risc d’embargament en cas d’impagament.
· Falsa sensació d’alleujament: alguns clients es relaxen després de reunificar, però si no modifiquen els seus hàbits financers, poden tornar a caure en el sobreendeutament.
· Costos ocults o comissions d’obertura: és important revisar les condicions i evitar clàusules abusives o productes poc transparents.
La Ley de Segunda Oportunidad es una normativa que ofrece una vía legal para que particulares y trabajadores por cuenta propia con una carga excesiva de deudas puedan liberarse de ellas y empezar de nuevo financieramente. Aprobada por el gobierno español en 2015 y actualizada en 2022, esta ley brinda un alivio crucial a aquellos que enfrentan dificultades económicas significativas. Facilita la condonación total de las deudas privadas y hasta 10.000€ de las deudas públicas, proporcionando una salida para quienes están atrapados en una situación de deudas insostenibles.
Es esencial tener en cuenta ciertos aspectos antes de comenzar el proceso:
Aunque esta ley está diseñada para proteger la vivienda principal de los deudores, hay circunstancias en las que podría estar en peligro. Por ejemplo, si dejas de pagar la hipoteca o si el valor de mercado de tu casa supera el saldo de la hipoteca, podrías correr el riesgo de perderla.
La Ley de Segunda Oportunidad representa un rayo de esperanza para quienes se ven ahogados por las deudas. Entender los requisitos, el procedimiento y las ventajas te permite iniciar el camino hacia una estabilidad financiera renovada. Si te encuentras enfrentando una carga abrumadora de deudas, no dudes en buscar orientación legal para explorar las opciones disponibles y así obtener esa ansiada segunda oportunidad financiera.
Explorant la Llei de la Segona Oportunitat: en què consisteix?...
Leer más
Deute amb Exipago: com afrontar-la? Exipago: què és? És una...
Leer más