Desafiando el procedimiento monitorio: Garantizando una defensa legal La respuesta...
Leer másCuando una persona se encuentra en una situación de sobreendeudamiento, es habitual que busque una solución rápida como cancelar todas sus deudas con un único préstamo. Sin embargo, no todos los bancos prestan para cancelar deudas, especialmente si el cliente figura en registros de morosidad como ASNEF o tiene impagos previos. Los bancos tradicionales tienen posturas muy conservadoras. BBVA, Banco Santander o CaixaBank, rechazan solicitudes si el perfil financiero del solicitante no es solvente o si no se tiene una garantía clara. Existen entidades financieras especializadas en reunificación de deudas, empresas que trabajan con mayor flexibilidad para encontrar alternativas como los préstamos personales de reunificación o la contratación de una hipoteca de control de evaluación, en la que el valor de la vivienda respalda el nuevo préstamo. Sin embargo, está solución implica un AUGMENTO DE LA DEUDA E INTERESES A PAGAR.
La mejor opción para reunificar deudas dependerá del perfil económico y patrimonial del solicitante. Si se dispone de una vivienda en propiedad, la opción más ventajosa suele ser una hipoteca de control de evaluación, es decir, un préstamo hipotecario en el que se agrupan todas las deudas (como préstamos personales, tarjetas de crédito, créditos al consumo o microcréditos) en un solo pago mensual más bajo y asequible. Para quienes no tienen propiedad, existen los préstamos personales de reunificación, aunque con condiciones más restrictivas y tipos de interés generalmente más altos. En cualquier caso, el objetivo principal es transformar varios pagos mensuales con diferentes intereses en un cuento mensual único, más cómodo y fácil de gestionar. Sin embargo, está solución implica un AUGMENTO DE LA DEUDA E INTERESES A PAGAR.
En España, existen varios bancos para reunificar deudas que ofrecen productos financieros específicos para agrupar todas las obligaciones del cliente en un solo préstamo. Entre ellos, podemos destacar:
• Bankinter Consumer Finance
• Cetelem
• BBVA Finanzia
• MyInvestor
• ING (en casos de clientes solventes con hipoteca)
• EVO Banco
Además, algunas fintechs y entidades online también están especializadas en este tipo de operaciones, como Younited Credit, Cofidis o Creditea, aunque es fundamental leer bien las condiciones.
Estos bancos para reunificar deudas permiten incluir préstamos personales, tarjetas de crédito, líneas de financiación, etc., ofreciendo al cliente un cuento mensual ajustado a su capacidad de pago.
Sin embargo, está solución implica un AUGMENTO DE LA DEUDA E INTERESES A PAGAR
Como despacho de abogados especialista en Ley de Segunda Oportunidad, hemos visto muchos de nuestros clientes en un intento de mantenerse a flote, y con toda buena voluntad, han pensado en buscar algún banco que da préstamos para cancelar deudas y cubrir los gastos existentes.
Además es muy probable que el Banco o entidad te lo ofrezca. Pero piensa:
¿Quieres más deudas? ¿Crees que Lo bueno para ELLOS es lo bueno para ti?
Es recomendable que busques ayuda, y aquí es donde entra en juego el asesoramiento de un buen abogado de Ley de Segunda Oportunidad.
ELLOS obviamente NO quieren es que utilices la Ley de Segunda Oportunidad.
NUNCA te la recomendaran, nunca te nombraran esta opción legal.
Ellos perderían sus ganancias, tus deudas.
Es fácil de entender.
El proceso de reunificación de deudas en los bancos sigue un procedimiento estándar, aunque puede variar ligeramente entre entidades:
1. Evaluación de la situación financiera:
Se analiza el nivel de endeudamiento, ingresos, gastos mensuales y patrimonio del solicitante. Aquí puede intervenir la hipoteca de control de evaluación, que determina el valor de una propiedad que pueda respaldar el préstamo.
2. Recopilación de todas las deudas:
Se identifican todos los productos a incluir: tarjetas de crédito, préstamos personales, microcréditos, pagos pendientes, etc.
3. Cálculo del nuevo préstamo unificado:
El banco ofrece una propuesta de un único préstamo que agrupa todas las obligaciones y las convierte en un solo cuento mensual con una duración ampliada (por ejemplo, de 5 a 15 años).
4. Formalización del contrato:
El nuevo préstamo se firma y se cancela cada deuda individual con los distintos acreedores.
5. Inicio del nuevo plan de pagos:
El cliente comienza a abonar solo una cuota mensual, simplificando aparentemente su economía doméstica.
Cuando se busca cancelar deudas con un solo préstamo, existen varias modalidades según el perfil del solicitante:
• Préstamos personales de reunificación:
Ideales para quienes no tienen una propiedad, aunque los tipos de interés suelen ser más altos.
• Hipotecas para reunificación:
Si se dispone de una vivienda, es posible agrupar todas las deudas en una sola hipoteca de control de evaluación, obteniendo intereses más bajos y plazos más largos.
• Créditos con garantía personal:
Utilizados para cantidades menores, especialmente cuando se agrupan deudas de tarjetas de crédito y pequeños préstamos.
• Líneas de crédito flexible:
Algunas entidades permiten acceder a una línea de crédito para pagar deudas, aunque no siempre es recomendable si no se controla bien el uso.
La reunificación de deudas presenta APARENTES ventajas para quienes tienen múltiples pagos mensuales y quieren recuperar el control de su economía:
• Reducción del importe mensual a pagar:
Al ampliar el plazo del nuevo préstamo, la cuota se reduce y se adapta a la capacidad financiera del cliente.
• Unificación en un solo pago:
El cuento mensual único facilita la planificación y evita olvidos o duplicidad de pagos.
• Falsa sensación de fin de la presión financiera:
Muchos clientes recuperan la tranquilidad al dejar atrás la angustia de múltiples reclamaciones y fechas límite.
• Posibilidad de incluir tarjetas y préstamos impagados:
Se pueden incluir incluso deudas difíciles de gestionar, como las de tarjeta de crédito, cuyos intereses suelen ser muy elevados, complicando aun mas la situación.
Aunque la idea de cancelar deudas con un solo préstamo suena muy atractiva, realmente conlleva MAS PAGO DE DEUDA Y RIESGOS que deben tenerse en cuenta:
• Mayor coste final:
Al ampliar el plazo, es posible que el importe total a devolver aumente, incluso aunque la cuota mensual sea menor.
• Pérdida de patrimonio si se incluye una hipoteca:
Si se usa una propiedad como garantía en una hipoteca de control de evaluación, existe el riesgo de embargo en caso de impago.
• Falsa sensación de alivio:
Algunos clientes pueden relajarse tras reunificar, pero si no modifican sus hábitos financieros, pueden volver a caer en el sobreendeudamiento.
• Costes ocultos o comisiones de apertura:
Es importante revisar las condiciones y evitar leyes de crédito abusivas o productos poco transparentes.
La Ley de Segunda Oportunidad es una normativa que ofrece una vía legal para que particulares y trabajadores por cuenta propia con una carga excesiva de deudas puedan liberarse de ellas y empezar de nuevo financieramente. Aprobada por el gobierno español en 2015 y actualizada en 2022, esta ley brinda un alivio crucial a aquellos que enfrentan dificultades económicas significativas. Facilita la condonación total de las deudas privadas y hasta 10.000€ de las deudas públicas, proporcionando una salida para quienes están atrapados en una situación de deudas insostenibles.
Es esencial tener en cuenta ciertos aspectos antes de comenzar el proceso:
Aunque esta ley está diseñada para proteger la vivienda principal de los deudores, hay circunstancias en las que podría estar en peligro. Por ejemplo, si dejas de pagar la hipoteca o si el valor de mercado de tu casa supera el saldo de la hipoteca, podrías correr el riesgo de perderla.
La Ley de Segunda Oportunidad representa un rayo de esperanza para quienes se ven ahogados por las deudas. Entender los requisitos, el procedimiento y las ventajas te permite iniciar el camino hacia una estabilidad financiera renovada. Si te encuentras enfrentando una carga abrumadora de deudas, no dudes en buscar orientación legal para explorar las opciones disponibles y así obtener esa ansiada segunda oportunidad financiera.
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